具体操作方式是，银行工作人员以远高于银行同期存款利息为诱饵，以中间人或担保人的身份，将客户介绍给企业，坐收不菲的佣金。而银行工作人员对哪些客户拥有存款和闲置资金最为熟稔。
最近在厦门坊间沸沸扬扬的厦门某外资背景银行在思明区的一个支行副行长携款潜逃事件，堪为典型。
“这个副行长充当掮客很多年，这次携款潜逃蓄谋已久，据说厦门某国有企业参股的融资性担保公司发生的巨额资金问题也与他有关。”上述消息人士表示。
据称，该副行长以厦门市贤础贸易有限公司需资金周转、项目投资为由，介绍大量客户高息放贷给企业，他则以个人名义作为担保，有时甚至为该企业出具盖上支行公章的承诺书，以证明某企业在该行有多少数额的资金，若对方在约定时间内无法还款，则由支行负责将资金转还放贷人。
“这家贸易公司以这种方式借贷的民间资金数以亿计，但其工作人员称这些都是个人借款，与公司无关，目前具体的债权人信息还在统计核实中，最多的一个放贷人出借的资金超过一个亿，大多为短期借贷，月息为3%至6%之间，之前借款人的信用很高，以致不少人追加了放贷金额。”上述消息人士说，“该副行长从6月初开始就已失踪，现在债权人纷纷去找银行。”
上述消息人士认为，这家银行是否担负责任，在于出具给放贷人的承诺书上公章的真假，而据债权人自称，有些借款协议还是在该支行内签署的。
“银行工作人员充当民间高利贷掮客的行为，今年特别明显，一家国内知名的股份制银行位于厦门海沧的支行工作人员，就三番五次找我，说要给我介绍客户。”厦门融典的一位债权人称，“我身边的不少人也有这种遭遇，并且成交了不少单，作为放贷人，对银行工作人员还是比较信任的。”
21世纪经济报道记者辗转找到一位近期刚金盆洗手的银行工作人员，与其他掮客不同，她则直接作为放贷人，主要由其出面吸收民间资金，然后集中放贷给需要资金的企业或个人，从中赚取息差。
“去年从别人手上集资的月利息是1.5%左右，最高一般不会超过2%，有的是给予年收益15%，放贷的月利息一般为2%到3%。”她说，“今年的放贷利息比较恐怖，至少月息3%，5%很常见，有时要10%，并且都是短期借贷，利息月结。”
她还透露，以银行工作人员的身份去做放贷人，有天然的优势，对借贷方的信息比较了解，出资人也相当放心，即便是社会上的放贷人，大部分在银行都有关系。
“做这行赚钱很刺激，但现在不敢做了，利息这么高，风险太大，还是见好就收吧。”她表示，“如果产生一笔较大的坏账，不仅把之前赚的贴回去，还要不断拆借填补亏空，并且绝对不能声张，一旦暴露资金链就会中断，但即使继续下去，却往往急于扳回，忽视了风险，结果可能铤而走险。”
事实上，21世纪经济报道记者走访发现，由于宏观紧缩、贷款吃紧，企业已经普遍遭遇融资难和融资成本提高的考验。
“现在‘等贷’情况很严重，即使银行答应给予贷款，没有两三个月根本不会到手。”多家受访企业反映，“而且，银行都会变相收取杂七杂八的费用，或要求部分贷款资金转为存款，或要求购买指定理财产品，致使贷款成本大大提高，但只要能贷到款，已经感觉很幸运了。”
而在申请贷款期间，一些银行工人员作就会主动为企业牵线搭桥，只要有较好的抵押物或担保人，就有可能引导、促成企业进行民间高息借贷。
“我们这是明知山有虎，偏向虎山行。”厦门一位小企业创始人表示，“借高利贷等于饮鸩止渴，不借吧，就只能眼睁睁看着自己的企业走进死胡同。”
福建天凯律师事务所合伙人周晖律师亦认为，在现有环境中，中小企业借钱是找死，不借钱就等死。
这种走钢丝式的困境就像魔咒，犹如癌细胞扩散滋生了一条完整的高利贷食物链，从而也助长了一个又一个几乎雷同的骗局。
潜在危机
厦门融典和某银行支行副行长掀起的波澜还在蔓延。
“厦门目前出事的担保公司，除厦门融典之外，至少还有两家陷入资金漩涡，其中一家外界传言涉及金额高达37.5亿元。”消息人士透露，“都是放高利贷导致自酿苦果。”
但传言至今无法从官方渠道得到证实。
“厦门正在组建金圆投资公司，目的就是要整合厦门国有的担保公司，以改变担保公司不务正业的现状。”上述消息人士称。
坊间传闻，金圆投资公司首任党委书记兼董事长将由厦门国贸(7.93,-0.09,-1.12%)(600755.SH)原总裁许晓曦担任。而厦门国贸6月21日公告显示，因工作变动，许晓曦辞去董事及公司总裁职务。厦门国贸拥有全资子公司福建金海峡融资担保有限公司，许晓曦领衔此项任务，也算顺理成章。
事实上，由于受监管缺位、行业整体资信水平较低等影响，担保公司的行业整合、整顿已经箭在弦上。
“基本上，所有的担保公司都有涉及高利贷。”一位业内人士认为。
更严峻的问题在于，担保公司之间互相拆借资金、合作担保放贷现象相当普遍，只要一家出现严重问题，难免出现一损俱损的局面。
“现在资金紧张，企业普遍困难，一些企业为归还到期的银行贷款，往往会从担保公司高息借款，本想还款后再贷出来归还担保公司，但银行受制于贷款额度，一拖再拖，就将担保公司拖下水了。”上述人士表示。
公开资料显示，仅2008年，厦门的担保公司共为还不起贷款的企业代还资金2.32亿元。
一边是许多担保公司陷入泥潭无法自拔，另一边各路资本对担保业趋之若鹜。来自厦门市经发局的统计数字显示，2009年底，厦门市共有担保机构58家，但到了2010年三季末，包括分支机构在内，厦门的担保机构达到156家。
“在《融资性担保公司管理暂行办法》出台前后，由于市场准入门槛抬高，担保公司尤其是融资性担保经营资格成为稀缺资源。”上述业内人士表示。
但新增担保公司数量扶摇直上，无序发展状况也随之加剧，而银行的合作门槛，又把多数担保公司拒之门外。此前，厦门市经发局摸底排查结果显示，有近1/3的业者几乎没有相关融资担保业务，1/3业者进行的是非融资担保业务，仅1/3在开展融资担保业务。
其实，靠担保费赢利的担保公司，很难阻挡高利贷的高额回报诱惑。
根据银监会最新公布的数据，当前融资性担保公司平均净资产放大倍数为2.1倍。而业内普遍认为，放大倍数到3倍才能保本，5倍才能盈利。
“厦门担保公司的担保费一般在0.8%—1%之间，相比月息3%以上的高利贷，还有谁不动心？”上述业内人士称，“即使开展融资担保业务的公司，也同时在暗中放高利贷，这已是行业内公开的秘密。”
而担保公司的暴利模式，除了自有资金进行高息放贷外，更多的则是通过各种渠道以高回报的承诺，广泛吸收民间资金用于放高利贷，从中渔利。担保公司既是放贷人，也是借贷人。
“担保公司吸收民间资金的过程就像传销，这个链条通常是采取金字塔型的层层借贷又放贷方式，即甲集中多笔的资金出借给乙，乙又集中更多的资金借给丙，层层赚取息差后交到担保公司手上进行大额放贷。”上述人士说，“这种做法风险极高，一旦其中一个环节出现无法填补的坏账，整个链条就断裂了，但由于涉嫌非法集资和放高利贷，放贷者即便血本无归，也很少选择报案。”
除了担保公司，各种数不胜数以投资管理、投资咨询等名目出现的公司及典当行，也纷纷加入高利贷阵营，兴波作浪。
