自古圣贤之言学也，咸以躬行实践为先。在我们的平时工作生活中，都需要去书写报告。写报告可以锻炼个人的综合能力，提升个人发展水平。报告怎么写才好呢？下面是留学群小编为你精心整理的“贷款调查报告范文”，请马上收藏本页，以方便再次阅读！
贷款调查报告范文 篇1
一、市中长期贷款的基本情况
到20xx年底，市中长期贷款余额为23.39亿元，比20xx年增加4.17亿元，增长21.70，其中基本建设类余额为5.22亿元、技术改造类余额为4.48亿元，个人消费、住房、汽车、农业等其他类中长期贷款余额分别为3.57亿元、2.32亿元、1.20亿元、6.43亿元。从中长期贷款增减变化示意图看出，20xx—20xx年，市中长期贷款总额呈平稳增长态势，其年距增长分别为3.55亿元、3.66亿元、0.51亿元。
二、市中长期贷款呈现的特点
1.从新增贷款的主要投向来看。20xx年末，市中长期贷款余额达19.22亿元，较年初增加3.55亿元。新增贷款主要投向一是个人住房贷款和汽车消费贷款，仅此就增加2.11亿元；二是辖区各商业银行为辖内汾阳杏花村汾酒股份公司、柳林矾水沟煤矿、临县电矿、中阳龙虎水泥厂、孝义市金晖煤化工有限公司注入技改贷款，技术改造贷款当年增加0.91亿元。20xx年末，全市中长期贷款余额为22.88亿元，较年初增加3.66亿元，主要用于城镇居民公益事业煤气、供热、煤矸石发电项目的中长期贷款有所增加。如：孝义中行向孝义供热公司发放固定资产贷款0.28亿元，孝义建行为市煤矿石发电厂发放贷款1.02亿元，汾阳农行向汾阳医院外科综合大楼建设发放1930万元中长期贷款。20xx年末，全市中长期贷款余额达23.39亿元，较年初增加0.51亿元，主要投向煤矿技术改造和住房领域贷款。
2.从中长期贷款行际分布来看。工、农、建行的中长期贷款占绝对主导地位。20xx年底辖区19.22亿元中长期贷款中工、农、建三行贷款余额为17.50亿元，占全部贷款余额的91.1％，中行、发行、信用社的中长期贷款仅占8.9％。20xx年辖区22.88亿元中长期贷款中，工、农、建三行的贷款余额为20.39亿元，占比为89.1％，其它金融机构中长期贷款占比仅为10.9％。20xx年辖区23.39亿元中长期贷款中，工、农、建三行余额为21.05亿元，占比为90％，其它金融机构占比仅为10％。
3.从中长期贷款的行业分布来看。近年来，市中长期贷款的行业分布较广，新型产业贷款增幅迅猛。并呈现以下几个特点：
①中长期贷款集中投向煤炭行业。近年来作为支柱产业的煤炭行业，由于企业管理粗放，技术低下，安全不达标，有悖于国家的宏观产业和环保政策，因此许多企业不得不进行技术改造。据统计，20xx年—20xx年，投向煤焦行业的基本建设和技术改造中长期贷款余额分别为3.65亿元、5.50亿元、6.31亿元，分别占当年中长期贷款总额的10％、22％、21％。
②投向城市拆迁改造和市场建设中长期贷款增势明显。随着撤地建市和一批县级市的相继出现，辖区城镇化建设、三河改造工程、兴建体育馆等成为投资的亮点。据统计，20xx—20xx年辖区用于城市拆迁改造和市场建设的贷款分别达6646万元，8327万元、10332万元，分别占当年中长期贷款的3.5％、3.6％、4.4％。
③个人住房贷款增势强劲，汽车消费贷款增势回落。20xx年—20xx年，辖区个人住房贷款余额分别达13285万元、20288万元、23157万元，分别占个人消费贷款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽车消费贷款在个人消费贷款中的占比分别为58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1个百分点。
④用于农业基础建设和扶贫攻坚项目的中长期贷款缓慢下降。20xx—20xx年，投向柳林亿元扶贫攻坚项目，汾阳汾州小米试验基础项目，临县、岚县等地的小杂粮试验基地项目以及辖区各县市机修梯田、节水灌溉、打旱井等项目占用中长期贷款额分别为6.53亿元、6.46亿元、6.43亿元，分别占同期中长期贷款总额的34％、28.12％、27.5％。
三、中长期贷款中存在的问题
1、中长期贷款投放行业集中趋势明显
市域经济属典型的资源型经济。辖内煤、铁、铝资源丰富，近年来，在全市“大上项目、上大项目”的经济发展战略指引下，全市新上马和发展壮大了一批煤焦、钢铁项目，这些企业为当地优势企业，是重点税源，政府和银行均予以政策倾斜。如20xx年，汾阳市工行向西山五麟煤焦有限公司分次发放8年期项目贷款1.44亿元人民币，该贷款占到汾阳市中长期贷款总额的55；孝义市近年来投向煤焦业的中长期贷款达1.74亿元，占到该市中长期贷款总额的52；20xx年末，中阳钢厂占用中长期贷款万元，占到中阳县同期中长期贷款总额的30%贷款向煤焦和钢铁等个别行业集中的趋势非常明显。一方面，贷款过分集中的同时也意味着风险的集中，贷款过分集中有悖于金融机构风险控制原则；另一方面，煤焦和钢铁两大主导产业被列为过热行业，在国家实施的新一轮经济宏观调控政策中，煤焦和钢铁行业受到调控首当其冲，相关企业的基建或技改项目多数被叫停，部分贷款风险显现。
2、农业贷款、个人贷款发展缓慢
①农业基础薄弱，辖区农业贷款需求量大。市为全国连片贫困区，自然条件差，农业基础薄弱，农业对中长期贷款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向农业领域的中长期贷款分别为6.53亿元，6.46亿元和6.43亿元，分别占到同期中长期贷款总额的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比却不增反降。②个人消费信贷发展缓慢。统计资料显示：20xx—20xx年，全市个人消费贷款余额分别为3.58亿元、3.99亿元和3.57亿元，分别占同期中长期贷款总额的18.6、17.5和15.3，余额徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良贷款逐年增加，清收困难
①历史挂帐问题多：据统计，20xx—20xx年，全市中长期贷款净增77192万元，占到20xx年中长期贷款余额的33％，全市三分之二的贷款为20xx年以前发放，这一块旧贷款占用时间长，资产质量低，资金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市辖内各县市均存在人行和农发行划转农行贷款，这部分贷款清收难，大部分已成为双呆贷款。
②不良贷款清收困难，主要以核销为主：从统计数据上看，不良贷款占比虽呈现逐年缓慢下降态势，但不良额却呈攀升趋势。据调查，近年来除对部分贷款进行上报核销和剥离处理外，各国有商业银行真正清收盘活的中长期不良贷款很少。
四、规范管理中长期贷款的对策与建议
1、切实加强中长期贷款的三查：一是金融机构要严格做好贷前调查，严格遵守贷款操作规程，坚持项目评估和论证相结合，既要讲“北京话”，还要讲“地方话”，做到国家宏观政策和地方经济发展实际兼顾，杜绝地方政绩观下的行政干预。二是严格中长期贷款的贷中审查，特别是对贷款的主体身份确认，担保的有效合法、手续的严密完备、程序的公开透明进行严格审查。三是强化中长期贷款的贷后审查，防止贷款挪用转移用途。
2、加强对不良中长期贷款的动态清收：金融机构应视形成原因和资产实际状况对不良贷款进行分类，对属政策性原因造成且回收无望的贷款应加快核销或剥离；要积极争取有关部门支持，对关停并转企业实施破产，并按有关程序依法清收相应贷款；对转移、恶意逃废贷款的企业要对其借款人和担保人进行确认，发出资产保全通知，并联系金融同业进行联合制裁，将风险降到最低限度。
3、加强贷款期限管理，做到资金供应与项目建设的合理衔接：金融机构应密切审核和关注企业技改和贷款项目的进展情况，并根据项目进展程度及时合理投入贷款，这样既可使信贷资金发挥最大效益，又能帮助企业节约减少利息支出，防止企业挤占和挪用贷款，保证项目的正常进展，从而实现银企双赢。
4、大力发展住房和汽车等个人消费贷款：随着城乡居民生活水平的提高、消费观念的转变，消费信贷市场潜力大，金融机构要结合当前消费时尚，不断拓展消费信贷领域，开发适合银行操作的、新的大宗类消费信贷品种。
5、加大对中小企业扩大生产、技术改造资金的支持力度：县域内以中小企业为主，当前国家环保政策、产业政策对企业生产规模、生产技术的要求标准越来越高，中小企业急需产品升级，建议金融机构要进一步加大对产品有市场、企业有效益的中小企业的支持力度，保证中小企业生产技术改造资金需求。
贷款调查报告范文 篇2
信用社：
于x年xx月xx日向我社申请抵押贷款x万元，我们对申请人提供资料的真实性、抵押担保的合规性、贷款的可行性进行了现场调查。现就调查的有关情况报告如下：
一、贷款主体调查
，男，x年xx月xx日出生，现年xx岁，其身份证编号为：，组人，现住。家庭人口x人，爱人名叫，女，x年xx月xx日出生，现年xx岁，其身份证编号为：x；结婚证：x号，儿子xx，xx年xx月xx日出生，现年xx岁，其身份证编号为，在读书。*20xx年以来在开办幼园，中华人民共和国社会力量办学许可证是以妹妹名字登记的，x年xx月xx日教育局颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称：xx；地址：xx；举办者：xx；办学层次：学前教育；办学形式：全日制；办学范围：及周边乡镇；招生对象：学龄前儿童；批准文号：xx号；有效期：四年；主管机关：教育局。
夫妇同信用社保持着良好的合作关系，在信用社开立了新的存款账户。帐号为：x号。
调查意见：有完全民事行为能力，有固定的住所和稳定的办园场所，有合法有效的身份证件、中华人民共和国社会力量办学许可证，借款用途明确合法，在信用社开立个人结算账户，有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录，符合贷款的准入条件规定。
二、财产及负债真实性调查
申请人向我社提供了资产负债情况说明，我们对该户的资产进行了现场调查查询：
1、房屋一栋，价值xx万元。位于，房屋建筑面积㎡，无房产证，已交土地费x万元，按照x乡的房屋建造价，价值基本合理。
2、幼儿园各种游乐设备xx万元；经现场盘点和查看，情况属实。
各项资产合计x万元。家庭财产真实，情况说明价格合理。
提供的资产负债情况说明表述对外无负债，经外围调查，妇没有外部借款，也没有为他人提供担保，对外无负债，情况说明真实，没有遗漏和隐瞒的情况。
三、经营情况及用途调查
自xx年租房开办幼儿园以来，经过xx年的精心经营，逐步积累了丰富的幼儿园管理经验和原始资金，并通过良好的教育质量拥有一定的生源。由于幼儿人数的增长，x年在x街新建了x幼儿园，幼儿园占地面积约㎡，房屋建筑面积约㎡，聘有位幼教师，位司机，位厨师。
教育局x年x月x日颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称为x幼儿园，批准文号为号，有效期：四年，目前已开办四个班，有学前班、大班、中班、小班，有幼儿x人。
本次申请抵押贷款x万元，主要用于幼儿扩班所需的流动资金。其中：用于支付教职工工资x万元，幼儿生活费及教材x万元。其贷款申请用途真实合法，不会危及贷款安全。
四、偿还保障性及风险补偿性调查
开办幼儿园位于，占地面积约㎡，建筑面积约㎡，招生范围为及周边乡镇，x年春季招收幼儿x人，每人收费x元，学费收入约x万元，位幼师工资支出x万元，位司机工资支出x万元，位厨师工资支出x万元，教材支出x万元，水电支出x万元，生活费支出x万元，一学期支出合计x万元，一学期可实现利润约x万元，年利润x万元，借款期限两年内第一还款来源充足。
用其哥哥位于自有房产作抵押。该房地产土地证号国用第x号，土地使用权人，土地坐落于南，地类（用途）为住宅，使用权类型为出让，土地使用终止日期为x年x月xx日，使用权面积㎡，其中分摊面积㎡。
该房地产房产证编号为：号，房屋所有权人，产别为私，房屋坐落于x街，同土地证指向一致。房产为砖混结构，户屋总层数层，所在层数层，建筑面积㎡，房屋东与路交汇，西与交汇，临近xx学校和超市，设计用途为住宅，房屋座落位置优越，房产易于变现。
按城区房地产该路段现行市价，x元/㎡估算，初步评估价x万元。
根据《农村信用社贷款抵押担保管理办法》第x条关于抵押率的规定，“个人住房（含占用范围内的建设用地使用权）的抵押率不得超过%，商业用房的抵押率不得超过%”，可抵押贷款x万元（x万元%），抵押物合法、足值，房屋所有人及财产共有人已出具房产抵押承诺书，第二还款来源有保障。
已向信用社递交了购买财产保险申请书，愿意投足财产保险，可以落实风险补偿来源。
五、信用可靠性调查及风险分析与应对策略
经信用社信贷管理系统查询，借款人、抵押人及全家成员在全县信用社无历欠贷款。经在人民银行个人征信系统联网查询，借款人、抵押人及全家成员无不良信用记录，其道德品行良好，有良好的还款意愿。
（一）主要风险因素：
1、政策性风险：目前计划生育政策允许农村夫妇第一胎是女孩的在间隔四年后可以生育第二胎，如果如遇国家计划生育政策调整，严禁生育第二胎，将直接导致生源不足，从而影响经济效益。
2、经营风险：x街如再新开办幼园，将导致生源的减少，特别是当前流感的发生期，如有幼儿感染，学校将面临关闭停课，经营上存在一定的风险。
3、土地使用出让年限已到期。
（二）主要风险对策：
1、加强各项监控。指定专人负责对该户资金回笼、运用等方面进行监控，全面掌握其经营情况。
2、要求借款人足额办理财产保险。在抵押合同签订后，要求借款人在贷款发放前自主到有关保险机构足额办理抵押物的财产保险手续，保险的期限不低于贷款期限，保险金额不得小于主合同贷款本息，并明确农村信用合作联社信用社为第一顺序受偿人。
3、按照《农村信用社贷款抵押担保管理办法》的规定，信用社指派两名客户经理陪同借款人到相关部门共同办理合规的房地产抵押手续，抵押终止日期应明显大于贷款到期日期，同时复制“不动产登记簿”作为重要信贷档案保管。
4、加强贷后管理。按照《农村信用社贷后管理办法》的规定，加强贷后管理，及时防范和化解贷款风险。
5、抵押房屋其土地使用出让年限已到期，贷款前该户必须到土地局交足土地出让金，土地出让年限应明显大于贷款到期日期，方可发放抵押贷款。
六、综合意见
根据以上调查情况，我们认为借款人符合贷款的准入条件，经营活动正常，有一定的防御风险能力，第一还款来源充足，有合法足值的担保抵押，有良好的还款意愿。同意发放最高额房地产抵押贷款x万元，本次贷款期限x个月，利率按‰执行，贷款按月付息，分期还本，即x年x月还x万元，x年x月贷款到期前还x万元。
特此报告
X年XX月XX日
贷款调查报告范文 篇3
借款人因票据到期需要周转金，于XXXX年3月5日向我公司提出X万的小额贷款申请。我公司业务部对该借款人进行了调查，现将调查情况报告如下：
一、基本情况：
X男，1962年3月出生，身份证号码：X，大专学历，1999年12月创办了X公司，任法人。经营稳定。其妻X，X年X月X日出生，身份证：X.
二、借款申请人资产情况
据调查，X为X公司的法定代表人，出资额X万元，占出资比例99.87%。同时，X销售中心为X公司股东，股东出资金额贰仟万元整。借款人拥有8辆汽车，约人民币X万元，拥有多处房产。
通过征信查询，借款人目前信用良好，信用评级为正常。
三、借款用途、金额、期限
借款人X申请借款135万元，用于借款人X年3月5日农行到期X万承兑票据。期限为一个月。经调查了解，借款用途真实、合法。
四、借款方式
借款人申请的贷款方式为保证担保，保证人分别为X润滑油销售中心及自然人X，并签订了我司认可的保证书。X销售中心经营正常，收入稳定。自然人X同为X销售中心股东，出资额X万元，出资比例X%。
五、还款来源情况
借款人的还款来源为X润滑油销售中心的主营业务收入（附与X公司的供货合同）。此外据借款人介绍，近期借款申请的农行X万贷款将发放，可用来还贷。
六、调查结论
借款人自身经济实力雄厚，信誉度较好，还款意愿强。保证人经营正常，收入稳定，具备担保实力。综合以上调查分析认为，只要确保该公司专款专用，公司运营正常，到期还贷，符合贷款条件。本人同意对借款申请人X发放贷款X万元，期限为一个月，月利率8.4‰，按月还息到期一次还本。
贷款调查报告范文 篇4
一、小额信用贷款贷前调查的重要性
小额信贷风险，实际就是信息不对称风险，简单来说是对借款人底细的不了解而产生的风险。
目前，我们只能通过客户提供的一些基本资料、征信报告、贷前调查来了解借款人。只有通过贷前调查，我们才能核实提供资料的真实性，才能较清晰了解客户的基本情况、单位经营状况、人品、道德。贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷管理的一个重要程序环节，其质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。
二、小额信用贷款贷前调查的种类
贷前调查的种类主要分为两种：非现场调查和现场调查。
１、非现场调查
通过客户提供的一些基本资料、银行征信报告、利用公司内部的信贷管理系统、电话、网络媒体（如工商网、社保网）等工具或渠道进行信息收集、分析等检查。
２、现场调查
住址：电费单两个月电费只有几元，是否有疑问，实际居住地址？
单位：申请表填写的是公司注册地址、实际工作地址在其他地方，造成无法核实工作真实性或需要二次外访，或者单位名称与申请表不一致，入件前应核实申请人工作单位信息，以免造成误会。
配偶/联系人信息：虚假的配偶/联系人信息不利于贷后管理。
２、贷款用途、还款计划。
（１）贷款基本是用于消费、周转、投资、救急等几个方面。正常的商业小额信贷则是支持客户的消费、周转贷款。投资本身具有不确定性，且投资周期与贷款期限有可能不匹配，容易造成贷款逾期或损失。
核查借款人的贷款用途是贷款判断的重要一环，不是所有没有按照约定使用贷款的客户都会逾期违约，但凡是形成不良贷款的客户基本都没有按照约定使用贷款。
对于借款人所说的贷款用途我们要“落实在细节”，谎言是没有细节的，如果借款人虚构了贷款用途，他就无法提供各种细致化的东西做佐证，无法自圆其说。比如说贷款用于装修，我们在实地调查时要查看房屋新旧程度、装修情况、查看工程施工报价合同等。如果是用于备货，那么核实现在的产能产量、存货量、存货周转周期、行业淡旺季情况等等。对于细节不符合常理的情况，要大胆询问实际贷款用途。
（２）还款计划，是客户对借款之后，如何偿还借款的打算，是客户诚信度的一个表现。如果一个客户连借款之后都不明确用何种收入、何时偿还贷款，该笔借款的安全性可想而知。我司采取等额还本付息的还款方式，还款来源是基于客户每月有正常的现金流入。
３、单位规模。
不管是打工一族还是经营者，所从事的单位规模，是信贷决策衡量的一个重要方面。虽然规模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或经营的稳定性。
４、个人的基本情况。
全面衡量借款人的基本情况对于判断借款人的外部负债和稳定性有着非常重要的作用。这些信息可以在与借款人的聊天过程中和通过第三方（如配偶、亲戚、员工、同行、上下游客户）获得。个人基本情况主要包括个人的教育背景、婚姻状况、个人爱好、社会关系等。
个人的教育背景会影响工作的质量及发展前景、经营理念和管理模式、经营规模的扩张是否理性等。
（2）婚姻状况和借款人也息息相关。良好的婚姻状况对事业是一个助推器；不良的婚姻不但对个人或企业的资产负债有较大的影响（离婚财产分割），有时还可能会影响到个人事业或企业的发展。
（3）个人爱好，往往和个人的生活习惯相关，也会从侧面反映个人的人品道德。譬如，一个喜欢体育运动、经常打球的人，他的生活习惯往往会比较健康；一个经常坐在麻将台的人，打麻将已经不是娱乐行为，而是一种赌博行为。有不良嗜好的人，特别是赌博、打架、经常出入高档场所、吸毒，是我们必须关注的对象。
（4）社会关系。个人取得贷款后，其偿还款项的来源一般是他的收入或通过其他途径获得的资金，其他途径获得的资金无非就是从金融机构获得贷款或从亲朋好友获得的借款。
5、资产规模、负债情况。
资产规模，主要包括现金、银行存款、保险单、车辆、房产、其它经营项目。资产规模除了可以反映借款人的经济实力之外，还可以侧面印证借款人所述收入情况是否属实，如果一个借款人所述收入丰厚，但财富积累的去向不明、资产规模小，那么其对于收入的描述可信程度较低。
负债情况，主要了解有没有银行负债、有没有担保公司的贷款或其它小额贷款公司贷款、有没有向亲朋好友借款等。如果借款人负债超过收入，应核实是否有其他收入，深入了解借款人的还款来源。
贷款调查报告范文 篇5
一、背景：
中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，20xx年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。
二、农村小额贷款的现状：
农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。
三、农村小额贷款存在的问题：
（一）资金流转问题：
由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。
１、客观原因形成的风险：
首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。
2、主观原因形成的风险：
（1）、 贷前调查流于形式
农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立（年审）、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。
（2）、贷款审查存在漏洞
由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。
（3）、贷后检查监督机制不健全
贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营（有的甚至举家外出），多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。
（4）、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险
由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。
（二）贷款困难问题：
（1）、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。
（3）、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。
（4）、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。
四、对策与建议：
（一）、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。
（二）、纠正认识偏差，防止短期行为。
（三）、加强贷款管理，落实好“三查”制度。
（四）、动员广大群众，营造良好信用环境。
（五）、简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担。
（六）、加强信贷员队伍建设。这是确保农户小额信用贷款可持续发展的保证。
（七）、建立健全信贷机制。
农村小额贷款的发展对农村经济的发展有着重要作用，对解决“三农”问题开辟了新道路，促进了社会主义新农村的建设和全面小康社会的建设，对社会和谐发展有着促进作用。
贷款调查报告范文 篇6
根据营业部《关于开展个人信用贷款业务发展情况调查的通知》要求，结合我支行的实际情况，现将情况汇报如下：
一、基本情况
个人信用贷款的办理需要营业部批准，我支行目前未得到这一批准。在工作中也遇到客户前来我支行咨询个人信用贷款业务，但这类客户不多，需求也不是很强烈。
二、个人信用贷款现状
个人信用贷款是一种不需要抵押,凭借客户自身信用获取小额资金融通的金融产品,在我国起步相对较晚,与发达国家相比,具有不小的差距。在欧美等发达国家,信用贷款与居民生活息息相关，信用贷款创造了个人提前消费、提前享受的可能性,为提高个人生活质量,搞好家庭建设提供了全新的融资渠道。
三、个人信用贷款的难点
1、我行的个人信用贷款门槛高
通过调查了解，我行的个人信用贷款的门槛很高，客户职业要求很高，对于一些非正规单位的客户贷款难度很大，同时授信额度小，很难满足高中端客户贷款需求。
2、我国的征信体系还未健全,存在很大的风险
我国固有的信用体制和国民的信用思想很难达到真正
意义上的“不计后果”的贷款，可能因各种内外部因素造成客户违约，致使银行机构遭受很大的损失。
四、发展个人信用贷款的措施
1、尽快建立适合我行信用贷款的征信体系
对于信用贷款客户，要有一套适合的征信体系，对于申请信用贷款的条件、额度、能否审批，让客户“一目了然”，这样使客户经理在营销有尺度，有方向。
2、加强业务人员培训，防止道德风险
加强信用贷款营销人员、贷中审批人员业务培训，防止道德风险的出现。一些客户经理为了能及时完成任务，实现自己的利益，往往会利用自己对银行内容政策的了解，指导客户提供不符合其真实信息的材料，从而达到为不合格客户获取贷款，一旦出现风险后果很严重。
3、建立信用贷款贷后管理体系
个人信用贷款客户分散、数量多，贷款投放后，如不及时关注客户经济状况、家庭环境等变化，很有可能出现贷款风险。由于个人信用贷款没有抵押物，依靠客户信用作为担保，因此如何有效跟踪每个客户的经济及家庭变化情况成为一项至关重要的工作。
贷款调查报告范文 篇7
借款单位：*******公司 调查时间：**年**月**日
申请贷款金额：贷款期限：
主办客户经理：*** （亲笔签名） 协办客户经理：**（亲笔签名）
一、借款人概况及借款用途分析
1、借款人的基本概况；
2、借款原因、借款用途、借款金额及期限
二、借款人的经营、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企业经营者是否具有廉正可靠的品行与运用资金的才能；企业管理层的整体素质与人才结构。
2、贷款企业的产、供、销、机器设备管理状况。包括物资管理、生产管理、产品管理、质量管理和销售管理等。。对小企业，应重点分析纳税变化情况等。
3、贷款企业的人力资源管理状况。主要分析企业对人力资源的开发与利用等
三、借款人信用分析
1、借款人及关联企业品德、历史信用（包括真正经营者及股东）
2、信誉状况分析。主要分析客户与银行、工商、税务、电力等部门及其主要客户(包括供货商和购货商)的往来情况和履约情况。
四、行业前景分析
行业周期与经济周期、成本结构（固定成本、变动成本）、盈利性、竞争结构、依赖性、产品替代性、国家管制、所处位置、市场份额、产品销路。以及金融同业对客户的态度。
五、财务分析
[资产负债表分析、损益表分析、现金流量表分析、盈利能力分析、营运能力分析、偿债能力分析、发展前景分析]（财务指标见附件）
企业财务报表包括：资产负债表、损益表、现金流量表
资产负债表是总括反映企业某一特定日期的资产、负债和所有者权益及构成情况的会计报表。资产=负债+所有者权益
损益表是反映企业在一定会计期间的经营成果形成情况的会计报表。收入-费用=利润
现金流量表以现金流入和流出反映企业界在一定期间内的经营活动、投资活动和筹资活动的动态情况，反映企业现金收入和流出的全貌。
偿债能力指标
1、资产负债率。负债总额÷资产总额×100%
2、流动比率。 流动资产÷流动负债×100%（短期偿债能力）
3、负债与所有者权益比率 总负债÷所有者权益总额×100%
4、全部资本化比率。 总债务÷（总债务+净资产）×100%
5、利息保障倍数（己获利息倍数）。 （税前利润总和+利息费用）÷利息费用
6、速动比率。 速动资产（流动资产-存货）÷流动负债×100%
7、现金比率现金÷流动负债
财务效益指标
1、净资产收益率净利润÷平均净资产×100%
2、销售（营业）利润率 销售（营业）利润÷销售（营业）收入净额×100%
3、总资产报酬率利润总额÷平均资产总额×100%
4、成本费用利润率 利润总额÷成本费用总额×100%
5、销售现金回笼率 经营活动产生的现金流入量÷销售收入×100%
资产营运指标
1、总资产周转次数 销售（营业）收入净额÷平均资产总额
2、流动资产周转次数 销售（营业）收入净额÷平均流动资产总额
3、存货周转次数销售成本÷平均存货
4、应收账款周转次数 销售（营业）收入净额÷平均应收账款余额
发展能力指标
1、销售（营业）增长率本年销售（营业）收入增长额÷上年销售（营业）额×100%
2、资本积累率 本年所有者权益增长额÷年初所有者权益×100%
3、总资产增长率 本年总资产增长额÷年初总资产×100%
4、三年利润平均增长率 [（年末利润总额÷三年前年末利润总额）1/3-1] ×100%
1、财务报表分析的局限性：
（1）会计政策和方法的可选择性，决定报表的数据具有一定的弹性。 会计政策与方法的可选择不是偶然现象，它存在于会计核算的各个方面。例如，收入和费用确认，存货的计价，固定资产折旧方法等方面都的几种选择，而每一种选择都会对财务数据造成影响。诚然，选择不是随意的，会受到某些制约和监督，但在可选择范围内足以造成的差异也是明显的，这必然会影响财务数据的准确性。
（2）人为的某些因素影响财务报表的客观性。
报表编制者有时为了实现某些目的，会故意掩盖、夸大或缩小某些会计数据，使会计数据不能客观地反映经营活动的情况。例如：己知应收账款中存在部分坏账，故意不作调整，人为地缩小了损失数字。又如有意延长折旧年限，以达到缩小折旧费用，虚增利润的目的。
（3）通货膨胀是现代经济生活中的经常现象，是会计报表分析的又一个个难道。
财务报表以历史成本会计报表为依据进行的，但在出现通货膨胀，货币本身的价值发生剧烈变动时，那么资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润表现出来的价值不真实，影响我们的判断。
所以我们分析财务报表时最重要一点是，对借款人进行实地考察，尽可能多地了解财务报表内不能看到的情况。
2、另一分析重点是对现金流量的分析与预测，分析客户现金流量的构成和变动情况，并预测客户未来的现金流量。这是第一还款来源主要依据之一，也是体现客户对银行的贡献度。
现金净流量=现金流入量-现金流出量
现金净流量=经营活动的现金净流量+投资活动的现金净流量+融资活动的
现金净流量
经营活动现金流入量=当期销售收入+当期应收账款净减额（-净增额）+存货净减额+预付货款净减额+当期应付账款净增额+当期预收账款净增额+其他应付未付款净增额+营业外收入+对外投资现金收入+其它现金收入
经营活动现金流出量=当期全部生产经营成本+存货净增额+预付货款净增额+当期应付账款净增额+当期预收帐款净增额+其它应付未付款净减额+营业外支出+缴纳所得税+其它现金支出
当期全部生产经营成本=销售成本+销售费用+销售税金及附加+财务费用+管理费用-折旧-摊销
如何确定流入、流出？
现金流入-----资产类科目减少、负债权益类税目增加
现金流入-----资产类科目增加、负债权益类税目减少
借款人近一年的现金流状况，主要是经营性现金流入量，足以说明其短期的偿债能力。这个现金流是银行认可的现金流，不能光靠借款人提供的非审计报表和口说，需要信贷人员认真的核实，这是调查人员和审查人员的工作重点之一。方式包括：核实借款人在银行结算账户的现金流入情况，要剔除关联企业间无实质交易的资金往来，剔除银行贷款划入等部份；如是惯以现金结算的小型企业、个体工商户，则核实其所有个人账户的款项转入情况。我们认为，至少借款人所有短期负债偿还期内的预测现金流入量，大于应偿还短期债务本息，才可初步说银行的短期融资尚安全。
企业有了盈利而没有足够的现金流入量，不一定可以偿还贷款；企业有了盈利，同时有足够的现金流入量，才能偿还贷款，企业即使略有亏损，但有足够的现金流入量，同样可以偿还贷款。最好的模式是，企业有盈利，同时有足够的现金流入量，就一定能归还到期贷款。
六. 贷款担保分析
（第二还款来源）。
保证、抵押、质押。
①抵押物担保能力分析。主要分析抵押物变现的难易程度、变现能力的大小，确定抵押率，核定抵押物的最高担保额度。
②保证能力分析。对法人或其他经济组织，应采用最近一期财务数据，综合分析保证人的资产规模、所有者权益，已提供的各类担保总额、信用等级，现金流量，信誉状况，发展前景等因素，按有关规定测算其保证能力；对专业担保机构，应综合分析保证人资信情况、经营管理情况等，按有关规定核定其保证能力；对自然人，应根据其财产和收入状况核定其保证额度。
③分析质押物的变现能力和变动趋势，确定质押率，核定质押物最高担保额度。
两个原则：1、贷款的担保不能取代借款人的信用状况；2、贷款的担保并不一定确保贷款得以偿还。
七、贷款风险度分析：
贷款风险度顾名思义是指小额贷款公司贷款发放的风险程度。贷款风险度的测定及分析即是信用分析的最后环节，更是小额贷款公司决定贷款与否的主要依据。原则上，对风险度大于0.6的贷款不予贷款，对风险度大于0.6的贷款资产应列为风险贷款资产从严监控。
单笔贷款风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数
单笔贷款资产风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数*贷款形态风险系数
全部贷款资产风险度=∑贷款风险权重资产*∑贷款金额
贷款风险权重资产=贷款金额*贷款资产风险度
1）企业信用等级系数
按照企业的信用等级，规定相应的等级系数
参考：AAA级40%；AA级50%；A60%；BBB级70%；BB级80%；B级100%。
2）贷款方式风险系数
根据借款人资信程度的不同，分别采取抵（质）贷款、保证贷款和保证贷款三种方式，并按贷款方式的不同分项设定风险系数。
八．结论
判断借款人的偿债能力、抵押担保偿还能力和本笔贷款的风险程度，提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率等建议。
贷款调查报告范文 篇8
一、融资企业基本情况调查
1、改制与设立情况
年月日某省经贸委批复对某省公司进行股权设置和股份制改制，发起成立xx有限公司（以下简称“xx公司“）。
2、借款人历史沿革
xx有限公司位于xx市高新开发区，是科工贸一体化企业之一，成立至今已有多年历史，目前控股股东为xx有限公司（简称xx信息，股票代码：），第二大股东为xx有限责任公司，xx公司注册资本为万元，总资产亿元，年总销售收入接近亿元。主要经营范围：；业务类型包括：，是某省内产业链最完整、集约化程度最高的集团化企业之一。xx公司部分包含两家企业xx有限公司(全资)和xx有限公司（参股）。公司集调拨、批发、连锁零售一体化，经营品种数千个，销售网络覆盖xx省个地州市（县），是xx省商业及物流配送的核心力量之一。公司所属连锁店成立于年月，是xx省内较早开展连锁经营的企业之一，拥有余家连锁大药房，是xx零售业的重要组成部分。公司先后获得“”等荣誉。
3、发起人、股东的出资情况
成立初期，公司股本万元，公司主要发起人有：
xx有限公司，出资万元，占比%；
xx公司出资B万元，占比%；
4、重大股权变动情况
截止报告期，申请人股本结构为：
xx有限公司持有万股，占比%；
xx有限责任公司持有万股，占比%；
5、主要股东情况
xx有限公司（以下简称“xx“）成立于年月日。公司主要发起人xx公司（以下简称“xx集团”）前身为xx厂成立于年，主要从事产品的生产和销售，年进入市场，
公司前X大股东为：
公司注册地址为。办公地址。经营范围有。
6、独立情况
公司独立核算、管理和纳税。
公司资产无大股东挪用情况。
关联交易占比较低，具备业务独立性。
决策机构独立性弱，受控股股东控制。
7、高管持股情况
公司董事长持有万股，占比%；
8、商业信用情况
公司纳税情况正常，无合同纠纷，经查询征信系统，企业能正常还款、无欠息。经我行测评，企业信用等级得分分，信用等级为级。
二、业务与技术调查
1、行业情况及竞争状况
2、采购情况
企业采购渠道稳定，存货周转天数为天，符合行业特点，采购无关联交易。
3、生产情况
公司是xx省内产业链最完整、集约化程度最高的集团化企业之一，技术领先度高。资产权属明晰，均购买保险，主要产品净利率%，符合行业情况。公司通过行业认证，质量、安全符合规定。
4、销售情况
公司零售一体化，经营品种数千个，销售网络覆盖xx省个地州市（县），是xx省的核心力量之一。公司所属零售连锁店成立于年月，是xx省内较早开展零售连锁经营的企业之一，拥有余家连锁，是xx零售业的重要组成部分。
企业应收帐款前X名分别为：
三、高管人员调查
1、高管人员任职及任职资格:
高管人员具备任职合法性。
2、高管人员的经历及行为操守:
XX 男年月出生，族，中共党员，学历，
年月至年月在xx工作，曾担任过；年月至年月在xx任；
3、报告期内高管人员变动：
报告期内无高管人员变动。
4、高管人员对外投资情况：
公司董事长除持有该公司万股、占比%以外，无其它对外投资情况。
四、组织结构与内部控制调查
1、公司章程及其规范运行情况：
2、在融资人设立独立董事制度下调查独立董事制度及其执行情况：
公司无独立董事。
3、内部控制环境：
公司是严格按照公司法设立的企业，公司制度执行情况良好，并建立了授权及报告程序，同时，员工对内控制度执行情况良好。
4、业务控制：
业务控制流程有效，外部审计规范、定期。
5、信息系统控制：
流程和制度规范，系统完整、合理、有效。
6、会计管理控制：
会计制度、流程完整、有效、合理；
会计人员定期培训，并具备上岗资格；
会计人员能够相互制约；
执行电子授权规定。
7、内部控制的监督：
内部审计完整、有效。
五、财务与会计调查
1.财务报告及相关财务资料：会计信息和实际情况相匹配；
调查中关注了企业重大财务异常情况；
企业控股子公司财务信息已经并入xx公司合并报表；
企业在报告期前一年无收购行为。
2、会计政策和会计估计：
会计政策和会计估计合规、稳健。
3、财务比率分析：
①资产负债表概要：
借款人截至年月日，资产总额万元，负债合计万元，所有者权益万元。其中，流动资产万元，流动负债万元。数值较大的几个主要科目有：
资产类：货币资金万元，应收账款万元。应收账款构成主要是，其中金额最大的前5家为：
以上5家共计万元，占应收账款总额的%，帐龄都在一年以内。其余单笔金额在元不等，较分散。xx公司的应收账款债务集中度不高，欠款企业基本为，合作时间长，应收账款形成坏账的风险较低。存货万元，主要是原材料、在产品和产成品，无不具备使用价值的存货。
负债类：短期借款元。应付账款万元，主要为xx公司向上游企业采购的尾款。
②短期偿债能力分析：时间指标20xx年20xx年20xx年流动比率
速动比率
存货周转率
应收帐款周转率
从上表可以看出，企业流动比率相对稳定，X年的流动比基本保持在正常水平。公司连续X年速动比率在%左右，相对较低，主要由于公司涉及，占用大量库存。存货周转率保持在以上，应收帐款周转率保持在以上，并且稳中有增，符合行业特点。
总体看：企业具备一定流动性，资产营运能力强，具备短期偿债能力。
③长期偿债能力分析：
资产负债率
利息保障倍数
工业企业资产负债率合理水平为65%，借款人一直保持在行业水平之下，还可以根据主营业务的增长情况，适当提高资产负债率来提高盈利能力。xx公司的利息保障倍数保持在以上，且较为稳定，随着盈利能力的不断增强后续还有继续增加的空间。
借款人，资产负债结构合理，具备较好的长期偿债能力。
④盈利能力分析：
时间
指标
主营业务收入
销售利润率
销售净利率
xx公司的各项财务指标呈稳定增长的态势，但总体盈利能力较低，是由于行业特点所决定的。环节利润相对低，终端销售商的利润相对较高。企业主营业务收入逐年增加、利润率保持稳定，具备一定的盈利能力。
总体来看，企业的资产负债结构合理，流动性好，资产营运能力强，具备一定的短期偿债能力、长期偿债能力和一定的盈利能力。
4、现金流及还款来源：
企业用主营业务收入且不限于主营业务收入作为此次借款的还款来源。
xx公司每年的主营业务收入稳定增长，XX年计划实现销售元，XX-XX年的平均增长率根据测算为%，企业增值税率为%。XX- 年现金流预测如下：
XX年预收帐款年净增加为元，应收账款净增加为元。09年经营现金流入元。XXXX年企业现金流入合计：
根据测算可以看出，企业从XX至谢谢XX年在借款期间内可以形成现金流入亿元，远远大于借款金额XX万元，并且企业采用第年各还本金人民币万元，利息每季支付，具备还款来源。
六、业务发展目标调查
1、发展战略：
①行业分析与预测：
年，xx行业实现累计工业总产值元，同比增长％；实现产品销售收入千元，同比增长％；实现利润总额为元。
XX年月日，国务院常务会议通过《意见》和《实施方案》，行业将有望继续保持一定的增长。预计未来3-5年行业的年增长率不会低于20%。②整合预测：
公司集调拨、批发、连锁零售一体化，经营药品品种数千个，销售网络覆盖xx省，是xx省的核心力量之一。
通过此次收购，xx公司控制了xx公司、加上收购前控制的，以及流通行业的优势，通过统一采购、统一销售、统一管理，有利于药业生产企业、流通企业的做强，有利于降低单位生产、流通成本、管理成本，发挥规模优势。因此，xx公司此次收购行为的协同性战略目标具备可行性。
2、历年发展计划的执行和实现情况
根据对xx公司历年的经营计划和实际完成情况分析，均能完成计划。企业的经营计划具备可行性。
3、融资资金投向与未来发展目标的关系
该笔业务借款用途为。因此，本次借款全部用于。
七、本次融资资金运用调查
1、历次融资及还款情况调查：
经查：xx公司在历次资金使用过程中，能够按时还本付息。
2、本次融资资金使用情况：
①xx有限公司基本情况：
②xx主要会计数据（单位：元）：
3、目标企业股权构成情况：
八、保证人调查
本并购贷款业务由xx有限责任公司提供连带责任保证，保证期X年。
1、保证人基本情况：
2、保证人法人治理：
3、发展战略：
①公司定位：
②重点发展的业务板块：③经营思路：④发展目标：
4、财务状况
截止年底，净资产为亿元，对外担保亿元，本次提供万担保，大幅小于企业净资产，经我行测评企业信用等级得分分，信用等级为级，具备担保资格。
贷款调查报告范文 篇9
一、农村小额贷款概况和国内外现状
（一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状
1.国外小额贷款的产生和发展
第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。
此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的`小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。
2.国外农村小额贷款的未来趋势
随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。
（二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状
1.国内小额贷款的产生和发展
随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。在联合国20世纪80年代援华项目中，中国进行了初期的小额贷款扶贫试点实践，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年代初开始，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。这是小额贷款在中国发展的第一阶段，在资金来源方面，主要依靠国际捐助。
1996－20xx年开始了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推动，借助小额信贷推进农村扶贫和帮助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫项目始终存在体制和宏观政策方面的困境。
从20xx年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类项目制度化建设第三阶段。作为正规金融机构的农村信用社，在中国的农村有着最为完善的网络，是农村最重要的转账服务机构。在中国人民银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台。
2.国内农村小额贷款的未来趋势
由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。这是因为商业性资本在保持盈利能力、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融服务，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。、
（三）国内外对农村小额贷款的经验总结
由于我国当前的农村金融政策仍处于国外发展小额贷款的传统阶段，国际经验对我国更好运行小额贷款有着重要的借鉴意义；而我国根据自身特点推行的小额贷款试点积累了相当有益的经验。
第一，要正确定位小额贷款，将其作为一种金融服务的创新模式，从指导思想、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。单纯的政策性补贴性农村金融项目可能是失效或是低效的。根据国际经验，应以市场化原则为导向，将其经营策略和经营目标由项目型向机构型转变，由补贴性向可持续型转变，从政府行为向市场行为转变，发展商业性小型贷款机构。在国内政府应通过出台税收等优惠政策措施，鼓励各类信贷资金和商业银行进入农村金融市场，促进竞争性农村金融市场的发育，提高小额贷款的效率，协调政府扶贫行为和小额贷款的商业行为的关系。
第二，通过制度创新实现小额贷款的可持续发展。最重要的是采取更加灵活的小额贷款利率政策，允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率，这是小额信贷项目能否可持续发展的关键因素之一，并且建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金创造条件。在小额贷款机构方面需要进行大力改革，适度推动小额贷款机构向吸存机构的改进，继续加大小额贷款公司等市场化金融性营利机构的试点，同时发挥区域性金融机构的作用。还应加强社会信用制度建设，创建信用社区和信用客户。
第三，应加强和规范对小额贷款的监管，确立小额信贷机构监管归属权。首先要规范和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则和条例，寻求适宜的监管方法。其次，必须明确小额贷款机构的准入和退出机制，探索制定相应的规则和条例，采取规范化的监管方法，确保其合法性和规范性。此外，应建立相对健全的审慎监管框架，同时对小额信贷机构进行非审慎限制。
第四，对小额贷款机构的建立和运行提供技术支持，不断地进行管理人员和基层工作人员的培训，加强交流与合作，提高小额贷款的经营管理水平。同时对项目提供有效的技术支持，帮助其进行基础设施建设。
二、农村小额贷款在实践中存在的问题
有了国外的成功经验，在政府和不少国际组织的支持和帮助下，为了解决我国的三农问题，近年来，小额信贷越来越受到中央的重视，我国相继举办了几百个小额贷款机构，投入资金达几亿元之多。在今年举行的中央金融工作会议上，提出了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。小额信贷尤其是农村小额信贷引起人们的关注。但是运行多年的结果，绝大部分并不成功。我们将以北京市大兴区魏善庄镇北田各村为例，分析农村小额贷款中在具体实践中存在的问题。
（一）从农户的角度
在我们走访北田各村过程中，通过采访村支书和村民，我们了解到农村小额贷款的实施情况远差于我们原先的设想，由于在申贷过程中存在着手续繁复、宣传力度不足、信用等级差等各式各样的问题，使得大兴区这个小村庄，几乎没有申请小额贷款的状况。
1.手续繁复条件苛刻
在我们采访北田各村村支书时，了解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。其最主要的问题就在于申贷手续十分繁琐，致使小额信用贷款难以普及。申贷必须要求贷款人以抵押、质押等方式进行担保，而且担保条件过于苛刻，使得许多人由于达不到申贷条件而无法申请。按照政策规定，商业银行应按照5：
1的比例，根据担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了1：1。郑书记给我们举了个例子，如果村民想贷一万，就要求担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押，如果贷款到期还不上的话，就由担保人来还。而且即使有一万块钱的死期存折，计算上利息，往往也贷不到一万块。这样苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无需求，如果担保人手中有一万元的死期存折，那农户可直接向担保人来借，也就无需申请贷款。除此之外，申贷过程环节多、效率低，申请一笔贷款的周期较长。在我们采访村民王某时，他告诉我们他承包了一处地，种蔬菜大棚，曾经为了秋收，在
3、4月份申请过贷款，可直至秋收过了，贷款也没发下来，从那之后他就再没申请过。因此，由于条件苛刻，手续繁复，使得许多村民即使想贷也很难贷到，久而久之，全村几乎就没有人再申贷了。
2.对农村小额贷款需求少
除了上述申请手续繁复问题造成贷款少之外，另一个原因就是对农村小额贷款的需求少。由于北京的整体生活水平比较高，且大兴区又属于比较富裕的城区，使得农民的收入也维持在了较高水平。从郑书记那我们了解到，北田各村村民人均纯收入一年能达到5000-6000元左右，整个大兴区农民人均纯收入能达到8000元左右。且大部分村民都以种地为主，85年分田到户，承保期为30年，再加上每亩的农业补贴，仅以种地能维持正常生活，所以搞三产的人很少，这就对贷款需求少。郑书记说，以前曾有个村民想开个养牛场，动员全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂，每户申请三万，到年终给每户村民派发1000元红利。可由于村民对其的不信任，担心收不回三万块钱，所以这件事最终也没办成。在我们走访北田各村村民时也发现，上午很少有男人在家，都下田种地去了；村中也没有什么企业，只有一两个小卖部。尽管如此，我们在采访小卖部的女主人时，她告诉我们她很想用贷款来扩大小卖部规模，但由于贷款的手续太繁复，所以一直没实行。
3.农村小额贷款宣传不足
在北田各村，我们发现村民对小额贷款的了解知之甚少。在我们发放的问卷中，发现只有少数村民对哪些地方可以办理贷款有所了解，而对开办个体工商户的个体经营者可以申请贷款的最高额度，自主、合伙创办的小企业可以申请贷款的最高额度，小额贷款期限以及申贷条件及优惠政策这些比较专业的问题几乎完全不了解。当我们向村民了解情况时，许多村民第一句话就是问我们能贷多少。而我们在讲清楚调查目的后，他们说的最多的也是不了解。而且村内也没有相关的横幅或标语。郑书记告诉我们，最近几年上面对这方面宣传力度不够，使得村民对这方面了解很少，这也是造成贷款少的一个原因。
4.农民对农村小额贷款利息的认识误区
除了上述三个原因外，造成村民贷款少的另一个原因就是村民陈旧的观念。在村民传统观念中，认为贷款利息高，利滚利，贷款会带来巨大的债务。郑书记说，在过去几年，有贷款也是只贷3000-5000元，并且很快就还了，贷款期限为半年的一个月就还了。所以尽管农村小额贷款是按照中国人民银行公布的贷款基准利率执行的，采用低息、贴息政策，但由于宣传少、村民的不了解，且又由于以前农村高利贷猖獗，利滚利的观念已植入人心，使得村民对贷款利息有很大的误区，造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理。这也是阻碍农村小额贷款实施的一个原因。
5.农民信用等级差
农民信用等级差是造成银行发放贷款条件苛刻的最主要原因。在过去的13年中，曾经一度发生管理人员纪律松弛，放款讲人情，逾期款增加的情况。在采访郑书记过程中，我们了解到，过去只要在银行认识人，无需实质的抵押，担保人签个字就可以拿到贷款。而这也造成了还贷情况差的状况。郑书记给我们举了个例子，75年时村里生产队贷了15.2万元，还款日期为05年。而到03年，本金加上利息已达到35万之多。由于一直没有还款付息，农村信用社将村委会告上了法庭。而村委会就是没钱还，法院也没办法，最终由律师事务所进行调解，只还了本金15.2万元。郑书记说这种情况也发生在村民小额贷款中，当村民无力偿还贷款时，银行可谓一点办法都没有。即使银行想用村民家中东西来偿还，可也没有值钱的。又不可能强占了房子，让村民露宿街头。在这种情况下，银行也不得不加强管理，提出上述等苛刻的贷款条件，从而保证其资金的收回和盈利。
上述5个原因是我们走访北田各村，主要从农民的角度来分析农村小额贷款实施难的原因。从分析中我们得出要想发展我国的小额贷款，就应从简化申贷程序，降低贷款门槛，大力发展小额信用贷款以及增加农村小额贷款的宣传力度等方面做出调整，从而改变农民的传统观念，推动农业产业化发展和农村经济结构调整，达到建设我国新农村的目的。
（二）从银行的角度
小额信贷发放主要是通过农村信用社和农业银行，又以前者为主。而邮政储蓄也在近期改变了其只存不贷的模式，经营小额质押信贷业务。本次调查，主要调查的是农村信用社和邮政储蓄。
总体上看，在该区小额信贷业务开展并不广泛，调查中，北京农村商业银行大兴区支行（原农村信用社）小额贷款业务开展有限，而邮政储蓄小额质押信贷在该地区并未开展。通过对北京农村商业银行大兴区支行和邮政储蓄的调查，在小额信贷发放方面的基本情况和主要存在的问题包括：
1.农村小额信贷业务宣传不足
虽然中央04到06一号文件中都明确提出小额信贷，但是银行由于对推广小额信贷意义及重要作用认识不够，存有“惜贷”、“慎贷” 思想，所以对小额信贷宣传并未到位。在对北京农村商业银行大兴区支行魏善庄分行某信贷员采访中，他表示银行对此并未特别宣传。魏善庄北田各庄村支书也表示银行在村民中没有宣传。
小额信贷业务在我国开展时间较短，没有银行的宣传，农户对此必然了解较少。通过问卷调查，调查农户几乎没有听说过农村小额信贷，在小额信贷的条件优惠情况更是一无所知。由于宣传力度不够，一些农户对小额农贷了解不清，认为农信社推广小额农贷是在走过场，对农信社真心实意为农民办好事将信将疑，对小额农贷持观望态度。所以说小额信贷政策没有宣传到位是小额信贷业务未广泛开展的原因之一。
2.信用评级方式
由于贷款业务较少，当地银行采用的信用评级方式与普遍的信用评级方式有一定区别。小额信贷的基本方法为，首先以农户为单位，建立贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。然后农户信用评定小组对农户的信用等级进行评定。农户信用评定小组通常以银行人员和农户代表为主，同时有村党支书和村委会成员。在调查中，银行也建有贷款档案，这样一份文件主要包括的内容有：家庭成员、本人及家庭成员从事的职业和收入来源、农户生产资金需求等。
在北京农村商业银行大兴区支行，我们了解到，信用评级需要经过多道程序。首先是村委会对农户信用进行调查，提出参考意见。此后，若有农户贷款，银行再在贷款档案的基础上对拟贷款的农户进行调查，进行评级。而在具体操作中，有未深入到村逐户调查了解的情况，使得评定结果有偏差，导致信用等级评定不真实，使得信用好、急需资金的农户没有获得支持。
3.小额信贷风险较大
银行贷款风险主要包括市场风险，信用风险和操作风险。而小额贷款主要不仅包括以上三种风险，而且较难管理。
首先，小额信贷面临的市场风险主要是利率风险。小额信贷能否成功关键在于利率的高低，合理的小额信贷利率既能满足农户需求，同时保证银行盈利。
自20xx年起，中央银行将农村信用社贷款利率范围调整到基准利率的2.3倍，放宽了农信社贷款利率权限。但这样也增加了信用社利率风险。因为如果没有相应的风险定价机制，不能根据市场灵活自主驾驭浮动利率，对其贷款普遍实行了主观上浮的利率，反而流失了很多客户。而小额信贷额度小成本高，较低的利率又可能造成银行亏损。所以一般银行在发放小额贷款时需要综合考察贷款的风险水平、管理成本、贷款目标收益率、资本回报率及当地的市场利率、民间借贷利率等综合因素，确定每笔贷款的利率浮动幅度，并根据不同的风险程度，实行差别利率和浮动管理。
其次，产生信用风险主要是最终还贷问题。
小额信贷的还款依赖于借款人对小额信贷使用所产生的收益。小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业、养殖业和其他与自然条件密切相关的小规模生产经营上。这些项目都是易受自然灾害的影响，这样就存在较大的风险隐患，像养殖等产业受自然灾害影响更会造成血本无归。所以如果这些小额信贷项
目遇到自然灾害，则农户自然无法保证还款，易形成坏账。且小额信贷在一定额度内无担保，对银行收益造成损害。由于农户还款意识不强，也会造成最终不还贷的情况。
再次，同其他贷款一样操作风险也是小额信贷所面临的。由于农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来操作风险。这就是因为信贷市场上普遍面临着信息不对称问题，从而使贷款者无法了解借款人的真实情况，而给贷款人造成损失。农村信用社信贷员素质偏低，贷款对象主要是农户，对其情况不甚了解。加之农户居住分散，而小额信贷数量多，信贷人员人均工作量大，导致信用社对借款者的收入状况和信用信息掌握不够充分。
由于农业生产的特殊性，决定了同一地区生产经营上存在着相似性，使得贷款集中于某一项目或某一农户，又增加了小额信贷的经营风险。
对于这些外部经营环境所带来的风险，银行无法直接控制管理，而信用风险市场风险都需要银行拥有较高的管理水平，能够对潜在损失、内部风险等进行风险评估，并且需要充足的资本金弥补已识别出的和未识别出的潜在损失。从很大程度上讲，银行的管理水平决定了其能否充分的衡量和应对风险，以及机构承受风险的能力。由于小额贷款风险相对较大，银行开展这方面的业务也较少。
三、针对问题所提出的建议
由上面的分析可以看出，农村小额贷款政策虽然已经出台多年，但在广大农村的实施情况仍然不容乐观。仅从我们在大兴区魏善庄镇的调查情况来看，可以总结出以下几点建议：
（一）加大宣传力度
宣传的重要性在于，只有让广大农民了解小额贷款，农村小额贷款才能真正实行起来，否刚，措施搞得再好，宣传不到位，农村小额贷款仍然难以发挥其真正的功效。宣传主要通过政府和银行两个方面来实现。
1.政府方面
第一，确保政令畅通。要确保中央的政策快速、准确、及时的传达到地方。中国的农村小额贷款实施已有很多年，且不说广大农民对此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪忧。从我们的调查情况来看，村支书对此还是比较了解的，这其中也有一部分原因是调查前联系过而有所准备。而镇政府对此事却无人知晓，也没人知道农村小额贷款这方面的事务具体是由哪个部门负责的。我们不知道这是由于政策没有传达到还是被搁置了。
第二，明确主管部门。农村小额贷款直接反映了农民生活的改变和农村第三产业的发展状况，政府虽不直接参与贷款过程，但对贷款情况的了解是十分有必要的，应该明确具体的部门来负责了解、总结、分析贷款事务。
第三，积极宣传政策。首先，由于受传统观念的影响，农民中普遍存在对贷款的戒备心理，盲目的认为贷款利息高，贷款难还，所以宁借不贷。政府应该积极宣传贷款政策，让农民对政策多一些了解，打消农民的顾虑。其次，政府应该配合倡导第三产业的发展，增加农民对贷款的需求。
2.银行方面
第一，面向农户宣传小额贷款。银行可以通过发放传单、媒体等方式向农民进行宣传，说明农村小额贷款与一般贷款的不同之处，让农民了解小额贷款的优惠政策、申办程序，感到小额贷款实实在在是为农民着想。
第二，增加贷款网点。贷款网点的多少一方面反映了贷款需求的多少，另一方面也反映了贷款业务的开展情况。我们认为，不应该因为需求少就不设网点，应该增加网点，随着经济社会发展，农村小额贷款的需求必然不断增加，网点的开设不能滞后。
（二）简化办理程序
在我们的调查中，农民反应的主要问题是贷款难，贷款程序之繁琐让很多人对贷款望而却步。
首先，贷款所要提交的材料过多。就北京市而言，个体工商户申请小额贷款需要提交的材料多达十种，而小企业需要提交的材料多达二十种。
其次，担保成为农民贷款的主要障碍。在我们的调查中，很多农民反映，他们也有贷款的愿望，但是由于找不到第三方担保，所以未能办理贷款。银行要求提供第三方担保是出于自身经营的需要，是为了确保申请者的信用，提高资金的收回率。但是由于农民的经济水平有限，提供第三方担保尚有一定难度，银行可以考虑降低担保标准或者采取其他措施，减小担保这一环节带来的障碍。
再次，信用评定应落到实处。贷款机构对申请小额贷款的农户要进行农民信用评定，这本是确保贷款有效发放的措施。但是在我们的调查中却发现，虽然银行通过发放并回收农民信用等级评定表对农民进行了信用评定，但表格的有效率很低，很难从中真实准确的评定申请者的信用。信用评定不应该只是走走形式，应该充分发挥信用评定的作用，确保贷款的有效发放。
（三）及时下放贷款
贷款下放的及时性是农村小额贷款真正发挥作用的客观要求。很多农民申请贷款的目的是进一步发展农业，而农业是季节性很强的行业。如果贷款发放不及时，有可能影响农业生产，待贷款发下来时，其所应发挥的作用也会大大减小。
小额担保贷款受理机构自收到贷款申请及符合条件的资料之日起，应在12个工作日内给予申请人正式答复。贷款应该及时下放，真正为农民的切身利益考虑，发挥贷款的实际作用。
（四）政策导向
首先，银行作为盈利机构，在运行的时候必然会考虑自身利益。而农村小额贷款的低利率、微利贴息等优惠政策使银行倾向于少贷甚至不贷。政府应该通过一定的政策，引导银行扩大小额贷款业务。
其次，针对农村发展第三产业的需要，制定相应政策引导并刺激农村第三产业的发展，第三产业的发展又会带来更多的贷款需求，贷款又能促进第三产业发展，从而形成一个良性循环。
再次，积极宣传小额贷款政策，转变农民宁借不贷的传统观念。同时提高农民素质，提高农民的信用水平，让小额贷款成为对农民和贷款机构都有利的政策。
四、总结
小额贷款的宗旨和基本目标是为广大农民服务，减少贫困，提高广大农民的生活水平。在中国这样一个农民占人口大多数的国家，吸取国外经验，实行小额贷款，是促进农村经济发展的一项正确措施。但是，由于种种原因，小额借款的发放还存在一定困难。从我们在北京市大兴区魏善庄镇北田各村的实践调查来看，主要的问题是农户需求少、信用不高、对贷款缺乏必要的信任，银行利润小风险大、宣传实施不到位。
农村小额贷款需要进一步加强宣传、简化程序、提高效率及政策引导，只有在实行过程中不断发现问题，改进政策，才能把小额贷款政策真正贯彻落实，广大农民才能真正享受到小额贷款政策的好处，农民的生活水平才能得到提高，农村经济才会更好的健康持续发展。
参考文献
[1]杜晓山，孙若梅.农村小额信贷:国际经验与国内扶贫社试点， 1997, (09) [J].财贸经济
[2]杜小山，张保民，刘文璞，孙若梅主编.中国小额信贷十年 [M].北京:社会科学文献出版社, 20xx.
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