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08-07
【理财案例】
黄女士在一家私企上班，年收入10万元左右。由于离异，黄女士目前独自照顾刚初中毕业的女儿，家庭月开销在5000元左右，包括房贷。家庭资产方面，黄女士现有银行存款10万元，另有国债5万元，明年到期。
理财目标：
黄女士准备将来把女儿送出国读大学，需要准备一笔教育金，希望专家提供一个合理的理财计划。
【专家理财方案】
提供者：民生银行（600016）成都分行中国金融理财师顾苏孙
首先我们看看黄女士家庭的可支配收入情况：年收入10万元，月开销5000元，一年结余4万元；接下来我们再分析一下未来七年黄女士家庭金融资产及收入结余在孩子出国留学时的预期价值（假设高中三年的家庭支出不变）：存款10万元，按年收益4.25％计算，共计11.27万元；国债5万元两年理财按年平均收益4％计算5.41万元，七年累计的收支结余按4％的成长率计算在三年后的价值为28.8万元（其中包括读大学期间的家庭结余折算到读大学时，便于比较）；那么我们汇总来看家庭三年后可支配45万元左右。
然后我们测算一下留学四年需要花费的费用情况（不考虑汇率因素）：目前如果选择北美留学的一般每年花销预计25万元人民币，考虑教育成本增长率一般为每年3％，那么三年后出国留学四年的成本预计115万元，如果通过理财的方式来实现，需要获得较高的年收益率同时承担较高的理财投资风险，作为中短期的教育金稳健理财规划，实现的难度比较大；而欧洲一些国家的留学成本相对较低，一般在10-13万元左右，同样考虑教育成本年增长3％，预计三年后的四年总教育费价值41.8-52.8万元，通过理财比较容易实现。
考虑是中期的教育理财规划，建议稳健理财配置为主：1.银行存款10万元建议存三年定期，年利率4.25％（如果能够买到三年期国债更好），到期用于大学第一年的费用；2.可用基金定投的投资理财方式规划大学后半程或最后一年的学费，比如每月定投1500元-3000元，现在是处于投资低迷期，可适当采用积极的定投策略，比如指数型和股票型各占50％，预期年收益率10％以上，同时也要注意控制风险，达到预期收益建议终止；3.保留1-2万元存为三个月定期并自动转存作为家庭不时之需；4.明年到期的国债与以后家庭结余部分可选择一年期以内的稳健理财产品，预计平均年收益率4％左右，通过该种方式实现大学期间前较大的支出；5.最后建议可以抽出一点资金为黄女士自己购买一份定期寿险，保险金额等同于房贷的剩余贷款余额，保险期限等同于贷款剩余期限。
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