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09-10
转眼间从进入xx银行那时算起已经满了第二年。两年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于xx银行有了更加深入的了解，也让我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。最近这一年，我作为一名xx银行员工，亲身感受了xx银行股改给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化——如经济增加值、关键绩效考核指标等概念的引入，使经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规章制度的出台，对于我们xx银行“规范经营”提出了许多更为明确和细化的要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，特别是行内开展的“违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟——工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。 2004年末，我报名并经行内的择优选聘有幸被调动至xx地审批组担任合规性审查岗工作。从××支行理财中心的个贷综合岗转到原先从未接触过的以公司类信贷和个人大额信贷业务为主的审批组合规性审查岗，这个跨度不可谓不大。但领导的教育关心、同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。从××年初至××年××月末，我总计完成了××笔公司类贷款、××笔公司类授信业务的合规性审查工作，合计金额××万元;完成了××笔公司类信用等级评定的合规性审查，其中aa级××笔、a级××笔、bbb级××笔;完成××笔个人类贷款的接收、送审、下发决策意见工作，合计金额××万元。较好地完成了本岗位的工作任务要求。 xx地审批组属于行内审批部门，面对的都是行内的经营部门，受理审批xx银行信贷经营部门报送的各类信贷业务。因此，树立内部客户理念，把经营部门作为我们所服务的客户，为客户提供优质、高效、规范的服务，是我作为一名审批组合规性审查人员最基本的要求。在日常业务中，我总是尽自己的最大努力帮助经营部门工作，耐心解答他们对于审批中存在的各种疑问，并时常通过各种合规、有效的渠道与他们进行沟通，了解经营部门的现实情况和问题，及时向领导、专审进行汇报，尽可能帮助解决审批与经营由于信息不对称造成的矛盾，为行领导与专审的有效决策提供依据，实现xx银行利益的最大化。 xx地审批组是行内一个日常工作量较大、工作较为繁忙的一个部门。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我经常思考的问题。我在工作中发现，大量工作时间都是消耗在一些相对机械的简单重复劳动中，如在合规性审查工作中对申报单位一些财务指标的验算，计算比较简单，但要检查多个单位的多个财务指标也要花费合规性审查人员相当多的时间和精力。我通过自学，运用我们常用的execl电子表格软件中的公式与函数编制了一张表格，只需要将企业的资产负债表、现金流量表中的有关数据填入表格，相应的各年度财务指标如资产负债率、流动比、速动比、利润率、本息保障倍数、抵押率、担保率等数据就能自动计算生成，极大地方便了工作、提高了效率。我还把这张表...
09-10
转眼间从进入xx银行那时算起已经满了第二年。两年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于xx银行有了更加深入的了解，也让我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。最近这一年，我作为一名xx银行员工，亲身感受了xx银行股改给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化——如经济增加值、关键绩效考核指标等概念的引入，使经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规章制度的出台，对于我们xx银行“规范经营”提出了许多更为明确和细化的要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有了更多的预防和惩戒措施，特别是行内开展的“违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟——工作不仅要做得“好”、“快”还要“合法”、“合规”，不仅要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。 2004年末，我报名并经行内的择优选聘有幸被调动至xx地审批组担任合规性审查岗工作。从××支行理财中心的个贷综合岗转到原先从未接触过的以公司类信贷和个人大额信贷业务为主的审批组合规性审查岗，这个跨度不可谓不大。但领导的教育关心、同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。从××年初至××年××月末，我总计完成了××笔公司类贷款、××笔公司类授信业务的合规性审查工作，合计金额××万元;完成了××笔公司类信用等级评定的合规性审查，其中aa级××笔、a级××笔、bbb级××笔;完成××笔个人类贷款的接收、送审、下发决策意见工作，合计金额××万元。较好地完成了本岗位的工作任务要求。 xx地审批组属于行内审批部门，面对的都是行内的经营部门，受理审批xx银行信贷经营部门报送的各类信贷业务。因此，树立内部客户理念，把经营部门作为我们所服务的客户，为客户提供优质、高效、规范的服务，是我作为一名审批组合规性审查人员最基本的要求。在日常业务中，我总是尽自己的最大努力帮助经营部门工作，耐心解答他们对于审批中存在的各种疑问，并时常通过各种合规、有效的渠道与他们进行沟通，了解经营部门的现实情况和问题，及时向领导、专审进行汇报，尽可能帮助解决审批与经营由于信息不对称造成的矛盾，为行领导与专审的有效决策提供依据，实现xx银行利益的最大化。 xx地审批组是行内一个日常工作量较大、工作较为繁忙的一个部门。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我经常思考的问题。我在工作中发现，大量工作时间都是消耗在一些相对机械的简单重复劳动中，如在合规性审查工作中对申报单位一些财务指标的验算，计算比较简单，但要检查多个单位的多个财务指标也要花费合规性审查人员相当多的时间和精力。我通过自学，运用我们常用的execl电子表格软件中的公式与函数编制了一张表格，只需要将企业的资产负债表、现金流量表中的有关数据填入表格，相应的各年度财务指标如资产负债率、流动比、速动比、利润率、本息保障倍数、抵押率、担保率等数据就能自动计算生成，极大地方便了工作、提高了效率。我还把这张表...
本文“银行从业2017公司信贷辅导：公司信贷基础”由留学群银行专业资格栏目整理，希望对考生有所帮助。
公司信贷基础
(三)公司信贷的种类
公司信贷主要指公司贷款。
按不同标准公司贷款可划分为以下不同种类：
1、按贷款币种划分，公司贷款可分为人民币贷款和外汇贷款;其中，外汇贷款是指以外汇作为借款货币的贷款。我国目前银行发放的外汇贷款币种主要有美元、英镑、欧元、日元和港币等自由外汇。
2、按贷款期限划分，公司贷款可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款;其中，短期指1年以内(含1年)的贷款;中期指1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款;长期指5年以上(不含5年)的贷款。
3、按贷款用途划分，公司贷款可分为固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款和项目融资贷款。
(1)固定资产贷款。主要指银行发放给借款人用于固定资产投资的本外币贷款。
(2)流动资金贷款。主要指银行发放给借款人用于日常生产经营和商品流通周转的本外币贷款。
(3)并购贷款。主要指银行发放给并购方或其子公司用于支付并购交易价款的本外币贷款。
(4)房地产贷款。主要指银行发放给借款人用于房产或地产的开发、经营、消费等活动的本币贷款，主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。
(5)项目融资贷款。主要指银行发放给专门建设、经营某大型生产装置、基础设施、房地产开发等项目而需融资的企事业法人，而主要依赖项目未来收入作为还款来源的贷款。
4、按贷款经营模式划分，公司贷款可分为自营贷款、委托贷款、特定贷款和银团贷款。
(1)自营贷款。是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由银行承担，并由银行收回贷款本息。
(2)委托贷款。是指银行作为受托人，根据委托人(政府部门、企事业单位或个人)提供的资金和意愿代为发放、监督使用并协助收回贷款，风险由委托人承担，银行只收取手续费，而不予垫款和承担风险的贷款。
(3)特定贷款。是指国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成银行发放的贷款。
(4)银团贷款。又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上的银行根据同样的贷款条件并使用一份共同的贷款协议，按约定的时间和比例，向借款人发放的并由一家共同的代理行管理的贷款。
5、按贷款偿还方式划分，公司贷款可分为一次还清贷款和分期偿还贷款。
(1)一次还清贷款即指借款人在贷款到期时一次还清贷款本息的还款方式;
(2)分期偿还贷款即指借贷双方约定在贷款期限内分若干期偿还贷款的方式。
6、按贷款利率划分，公司贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。
(1)固定利率贷款即指贷款利率在贷款期限内保持不变，遇到利率调整也不分段计息的贷款;
(2)浮动利率贷款即指贷款利率在贷款期限内随市场利率或官方利率波动按约定时间和方法自动进行调整的贷款。
7、按担保方式划分，公司贷款可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
(1)抵押贷款。即指以借款人或第三人财产作为抵押而发放的贷款。
(2)质押贷款。即指以借款人或第三人的动...
本文“银行从业2017公司信贷讲义：公司信贷营销”由留学群银行专业资格栏目整理，希望对考生有所帮助。
公司信贷营销
一、目标市场分析(了解)
(一)市场环境分析
银行在进行市场营销活动前的第一步应是对公司信贷市场环境进行充分的调查和分析。市场环境分析的内容包括外部环境和内部环境两大方面。
1、外部环境分析
公司信贷的外部环境又包括宏观环境和微观环境两个方面。
(一)市场环境分析
(1)宏观环境主要包括：
① 经济与技术环境。
②政治与法律环境。
③社会与文化环境。
(2)微观环境主要包括：
①信贷资金的供给状况。
②信贷资金的需求状况。
③ 银行同业的竞争状况。
(一)市场环境分析
2、市场营销的内部环境分析
银行市场营销的内部环境分析主要包括三部分：战略目标分析、银行内部资源分析、银行自身实力分析。
(1)战略目标分析。主要指银行在一定时期内经营活动的努力方向和所要达到的经营目标。分析战略目标的根本目的在于保证银行的营销策略能够良好地服务于战略目标，以免出现不必要的偏差甚至错误。
(一)市场环境分析
(2) 银行内部资源分析。银行内部资源分析涉及以下主要内容：
①人力资源。主要指银行职员的数量、质量、稳定性、组织协同性等;
②财务实力。主要指银行的资本、资金、费用等;
③物质支持。主要指银行的各种物质资产;
④技术资源。主要指银行的新产品研发水平;
⑤资讯资源。主要指银行内外部的资讯收集、整理、挖掘和利用能力。
(一)市场环境分析
(3)银行自身实力分析。主要包括如下内容：
①银行的经营能力。主要包括对金融业务的处理能力、应变能力、对资源的获取能力、对技术和产品的开发能力、对形势变化的应变能力等;
②银行的商誉。包括品牌、网络、市场地位、客户资源、社会影响等;
③银行的资本实力。包括现有资本和资金及将能融通补充的资本和资金;
④政府支持程度。
(一)市场环境分析
3、市场环境分析的基本方法
银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中：
S(Strength)表示优势;W(Weak)表示劣势;
O(Opportunity)表示机遇;T(Threat)表示威胁。
SWOT分析法就是按上述的四个方面对银行所处的内外部环境进行分析，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合本银行实际的经营目标和战略。
应用分析
【例题】信贷资金的供求状况属于影响银行信贷市场营销的( )因素
A、经济技术环境
B、微观环境
C、宏观环境
D、社会与文化环境
【答案】B
【解析】 因为影响银行营销决策的微观环境包括信贷资金的供...
本文“2017银行专业公司信贷讲义：绿色信贷”考生可继续关注留学群银行专业资格栏目，小编会第一时间更新最新相关信息。
根据《绿色信贷指引》，银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境风险和社会风险，建立环境风险和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。
应加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持;应重点关注客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害和相关风险;
应至少每两年开展一次绿色信贷的全面评估工作，还需建立绿色信贷考核评价和奖惩体系，公开绿色信贷战略、政策及绿色信贷发展情况。
银行业金融机构高级管理层应当明确一名高管人员及牵头管理部门，归口管理绿色信贷各项工作。实行有差别、动态的授信政策，实施风险敞口管理制度，建立绿色信贷标识和统计制度，完善相关管理系统，强化环境风险和社会风险管理。
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本文“银行从业2017公司信贷难点：公司信贷概述”由留学群银行专业资格栏目整理，希望对考生有所帮助。
公司信贷概述
一、公司信贷基础(掌握)
(一)相关概念
公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。其中：
1、信贷是指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，具体包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等5种基本形式;
2、银行信贷有广、狭义之分。广义的银行信贷是指商业银行筹集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动;狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动，包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
3、公司信贷是指银行作为提供资金或信用支持的主体，对公司提供的资金借贷或信用支持行为。
4、贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期偿还为条件，将货币资金的使用权转让给资金需求者的信用行为。
5、承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期付款的行为。
6、担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
7、信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额、在一定时期内凭符合规定的单据付款的书面文件。
8、信贷承诺是指银行向客户做出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。
(二)公司信贷的基本要素
公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件。
1、交易对象。公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经工商管理机关核准登记的企业法人或其他经济组织。
2、信贷产品。是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。
3、信贷金额。信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
4、信贷期限。信贷期限有狭义和广义之分，其狭义主要指贷款期限，即贷款从发放到最后还款或清偿的期限;而广义是指银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期限，通常分为提款期、宽限期和还款期。
(二)公司信贷的基本要素
下面具体介绍信贷期限的内容：
(1)信贷期限的概念
①提款期。是指从借款合同生效之日开始，至合同规定借款金额提款完毕(或最后一次提款)之日为止，期间借款人可按合同规定分次提款。
②宽限期。是指从贷款提款完毕之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间。
③还款期。是指从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期限。
(2)《贷款通则》有关期限的相关规定
①贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行资金供给能力由借贷双方共同商定，并在合同中载明。
②自营贷款期限最长不超过10年，超过的应报中国人民银行备案。
③票据贴现期限最长不超过6个月，贴现期限从贴现之日到票据到期日。
03-30
留学群银行专业资格栏目小编们精心为广大考生准备了“2017银行从业公司信贷辅导之基本信贷分析”，各位同学赶快学起来吧，做好万全准备，祝各位同学考试顺利通过。
基本信贷分析
1.贷款目的分析
贷款目的即贷款用途，是判断贷款正常与否的最基本标志。
2.还款来源分析
还款来源是判断贷款偿还可能性的最明显标志，需要分析贷款时合同约定的还款来源及目前偿还贷款的资金来源。
3.资产转换周期分析
它包括两个方面的内容，一是生产转换周期，二是资本转换周期。
4.还款记录分析
借款人的还款记录是记载其归还贷款行为的说明，它包括两个方面的内容，一是从贷款档案中直接反映借款人偿还该行贷款的能力，同时也是判断借款人还款意愿的重要依据;二是从信贷监测网络(电子档案)中反映借款人偿还其他银行及所有债务的能力。
11.2.2 还款能力分析
贷款风险分类最核心的内容就是贷款偿还的可能性，而决定贷款是否能够偿还，借款人的还款能力是主要因素。
在贷款分类中所进行的财务分析必须包括以下两个方面的内容。
①利用财务报表评估借款人的经营活动。
②利用财务比率分析借款人的偿债能力。
现金流量是偿还贷款的主要还款来源，还款能力的主要标志就是借款人的现金流量是否充足。
11.2.3 还款可能性分析
一般情况下，还款可能性分析包括还款能力分析、担保状况分析和非财务因素分析。
11.2.4 确定分类结果
1.正常
借款人有能力履行承诺，并且对贷款的本金和利息进行全额偿还。
2.关注
(1)净现金流减少。
(2)借款人销售收入、经营利润下降，或净值开始减少，或出现流动性不足的征兆。
(3)借款人的一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降。
(4)借款人经营管理存在较严重的问题，借款人未按规定用途使用贷款。
(5)借款人的还款意愿差，不与银行积极合作。
(6)贷款的抵押品、质押品价值下降。
(7)银行对抵押品失去控制。
(8)银行对贷款缺乏有效的监督。
3.次级
(1)借款人支付出现困难，并且难以按市场条件获得新的资金。
(2)借款人不能偿还对其他债权人的债务。
(3)借款人内部管理问题未解决，妨碍债务的及时足额清偿。
(4)借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款。
4.可疑
(1)借款人处于停产、半停产状态。
(2)固定资产贷款项目处于停缓状态。
(3)借款人已资不抵债。
(4)银行已诉诸法律来回收贷款。
(5)贷款经过了重组仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况没有得到明显改善等。
5.损失
(1)借款人无力偿还，抵押品价值低于贷款额。
(2)抵押品价值不确定。
(3)借款人已彻底停止经营活动。
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